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杨杨资料一码中特: 明哥:你買的保險,十有八九是錯的

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樓主
發表于 2019-4-29 20:29:20 | 只看該作者 回帖獎勵 |倒序瀏覽 |閱讀模式
  上周三,我們分享了文章《最近,保險公司在我身邊,挖了兩個“坑”》,講述了某保險公司,在我們身邊挖下的兩個坑。

  文章發布之后,收到了1萬6千人的閱讀量,數千條留言。大家紛紛表示,家人、朋友是如何被保險代理人制度所坑害的,以及在沒有做好知識儲備的情況下,被誘騙購買了不合適的商業保險的。

  是的,保險本來和銀行、證券行業一樣,是金融業的3大分支。銀行已經塑造了國有、穩定、儲蓄的良好形象,證券已經塑造了投資者自主決策、自負盈虧的心態,而只有保險,在大陸地區,從一個保障人身財產的產品形象,變成了一個類似于“傳銷”的形象。

  但是,我們絕對不是在否定保險的價值。

  相反,如果在充分了解了家庭成員的財產、身體的基礎上,調用基礎的金融、醫學、法律知識,精挑細選出來的商業保險,絕對是人生的護衛艦。
(圖片來源:美國電影《當幸福來敲門》劇照)

  一份好的商業保險,必須滿足以下5個要求:

  1、先規劃,后產品。

  不同的家庭結構,不同的收入水平,不同的消費習慣,家庭成員處于不同的生命階段,都會影響家庭配置保險的規劃。

  2、先保額,后保費。

  買保險以“便宜為主”是一個誤區,保險是一種抵御風險的杠桿工具。

  目前癌癥的治療費用平均在30萬,如果家庭中最能賺錢的經濟支柱成員,罹患了重疾,獲賠金額太少,買保險就失去了意義。所以,配置保險最重要的是:杠桿越高越好,即,花最少的錢,獲得最高的保障。

  3、先保障,后理財。

  買保險一定要做到先保障,后理財?;蛘咚?,理財功能可有可無。

  同樣保障功能的消費型、返還型保險,后者每年要求繳納的保費更多,即使將來有返還,貼現到現在的金額,還可能低于多繳納的保費。

  記得,保險公司不是傻子,不會做賠本的生意。他們巧妙利用了參保人貪便宜的心理,無償將多余的保費吸納過來,供自己投資盈利。理財型保險的設計初衷,就是引誘參保人,將自己的閑錢,無償送給保險公司。

  4、先大人,后孩子。

  我們經常見到,父母已經進入中老年,不急著為自己配置健康保險,卻首先為家中身體健康、青春陽光的孩子,配置保險。殊不知,要保障的是不斷為家庭注入現金流的大人,而不是財務處于消耗階段、身體處于上升階段的孩子。

  如果大人沒得到保障,有了身體和財務風險,將來誰為孩子續交保費呢?

  5、先人身,后財產。

  重疾險和醫療險,應該是首先考慮的。保住身體健康和安全,比保住暫時的財產,更重要。

  但是,明哥畢竟不是專業的保險從業人員,無法詳細剖析每一種保險類別的優點和缺點,針對不同的家庭,推薦最適合的保險配置組合。所以,今天我們邀請了一位資深的保險精算師:孫明展。

  他是中山大學統計系碩士畢業,國際金融理財師,中山大學金融系、統計系專業碩士導師。他在自己的公眾號上,揭露各種理財騙局,提供許多專業干貨和建議。

  以下內容,是他的自述。請花幾分鐘垂閱以下,希望對你有用。

  01

  保障意識近十年來逐漸普及,可惜國內眾多保險產品遍布大坑。除非你不買,否則的話,很多人都會掉坑。

  如果說:富豪死于信托,中產死于銀行理財,屌絲死于P2P;作為精算師,我要再加上一句:“全民死于保險理財”。

  到底是坑太大容易掉,還是人太傻往里跳?我姑且先講幾個掉坑的故事,讀者們自己思考判斷。

  第一個掉坑的故事,發生在我們諸多讀者朋友身上。前幾天,后臺有一人問我:

  老師,我前幾年買了一款保險產品,一年交幾萬元保費。交款三年后,每三年就可以返還一筆錢,退休以后每年還可以拿到一筆錢。另外,還有分紅,分紅最高檔最終能拿回的保障,可以達到已交保費的五倍。

  您覺得這是好的保險產品嗎?

  從我幾年前開公眾號開始,這樣的疑問每隔幾天就會在后臺出現一次。版本大同小異,比如,到養老時返還、到孩子上學時每年返還、到孩子成人創業時返還,等等。關鍵詞都離不開“保本”、“返還”。

  這樣的產品看起來很美,其實卻是典型的保險頭號深坑——

  高保費、無保障、低收益、保本保息的分紅險。

  此類分紅險乃2008年股災的產物。前一年乃股市最瘋狂的2007年,保險公司兜售了大量的投資連結保險(投連險)。2008年A股從6124點狂跌到1600點,這些投連險也讓投保人虧得一塌糊涂,老百姓對保險公司的信心也消失殆盡。

  為了追求業績,保險公司設計并推出此類分紅險,美其名曰“迎合市場”,果然擊中客戶軟肋。

  細究此類分紅險、返還險的幾個特點,就知道為何我在前面加了“高保費、無保障、低收益”這樣一長串形容詞:

  第一,對于中產家庭來說,一年保費幾萬元絕對不菲,占用大量財務資源,此乃保費之高;保險期橫跨幾十年,如果中途想提前拿回錢,還要損失大量本金!

  第二, 保費等于保額,完全無保障;因為保費高昂,投保人以為自己花了很多錢,已經有了充足保障,殊不知完全相反。

  第三,所謂保單收益(包含分紅和固定返還金),只要使用最簡單的金融知識,在財務現金流分析工具里,貼現精算下來,真正的回報比一年定期還低。

  分紅險風靡市場多年,真乃害人不淺的第一大坑。

  這個坑有多大?有人估計是萬億規模。

  02

  第二個掉坑的故事發生在我媽身上。沒錯,我們不擔心“家丑外揚”。

  幾年前,我偶然發現,我媽在銀行買了一份“保本保息的理財產品”。拿回來一看,居然是一份“萬能險保單”。

  “萬能險”的名字實在誘人,沾了翻譯的光,英文原文是Universal Life Insurance。universal 應該是“通用”、“普適”的意思,卻被人煞費心機地翻譯成了“萬能”的意思。

  它本質上是一種可變的壽險。號稱是既可以保障,又可以投資,其實,既做不了保障,也做不了投資。因為,每年繳納的保費,都要扣除初始費用、風險保障費、管理費用,等。

  躉繳的萬能險是前述“大坑”分紅險的升級版本,把不透明的保險公司的分紅,變成透明的公布利率,讓你看得清清楚楚。

  但如果把每個月萬能險公布的利率全部拉平,你會發現跟同期的貨幣基金收益幾乎如出一轍?;醣一鶚鞘裁詞找嫠?,大家看看各種“寶寶”就知道了,收益率低得可憐了。

  當年我在就職公司設計萬能險時,找的投資渠道就是給某外資銀行做同業存款,即把收到的萬能險保費存入銀行,簽訂銀行同業存款利息水平協議,獲利后在扣除保險公司利潤、賬戶管理費后,再把剩余收益返還給客戶。

  銀行大量銷售的都是躉繳萬能險,那就“萬萬不能”了!躉繳萬能險除了流動性強,還真是“換湯不換藥”的坑之所在。

  已經掉入上述二坑的朋友們,該拿保單怎么辦?理性冷靜地做出思考和選擇吧。

  03

  以上是老坑,再說說互聯網時代的“新坑”。
(圖片來源:美國電影《當幸福來敲門》劇照)

  近年來互聯網發達,社交關系和同情心在網上也更容易被頻繁利用。不知何時起,朋友圈開始互助與眾籌信息滿天飛。

  有名的網絡保險互助平臺如 “X滴互助、抗癌X社、e互助、人人X助”等等。不少讀者看到這類平臺后問我:

  老師,我了解到網上某個互助平臺,最低只要交1元,萬一得了重疾就可以得到最高10萬元封頂的保障。

  這可不可以參與?

  這種互助形式,還真不是新鮮事。雖然互助會組織籌集了資金,但并沒有合適的監管,科學的風控,沒有精算師也沒有核保員。成員每人交點錢,萬一誰家出事了,互助組織就按照當初商定的金額進行一部分的賠款。

  隨著互助的發展,人越來越“聰明”,越是身體不健康的人越會參與這樣的互助,出險概率越高,拿到錢的可能性越大。于是,參與互助的出發點不是出于對保險的需求,變成了對錢財的貪心,嚴重違背了保險本質。

  最終,互助組織要維持下去,會遭遇巨大挑戰。

  如果你要解決家庭保障的缺口,千萬不要依賴“互助”形式,一旦耽誤大事將追悔莫及。

  再說眾籌。

  一般是在當事人罹患重病后,家人通過某些官方眾籌平臺向大眾求助善款的一種方式。朋友圈里常見的“我的同事生病了,大家救救他吧!”、“孩子遭遇癌癥,幫幫我們!”之類的眾籌信息,轉發人往往號稱與求助人有一定利益相關,為信息的真實性背書。

  這種慈善方式無可厚非,但信息真實性一旦經過社交工具擴散,很難核實,真正需要幫助的人,也無法預估籌款是否能圓滿解決問題。

  我們不妨把問題想深一層:與其出事后手忙腳亂,為何不一開始就購置好充足的疾病保障,非要等到出了事,才想起臨時求助呢?

  每個人都肩負責任,既然患病是生命中無法預料、無法避免的事情,責任就對應著一份保障,人一旦出險就會影響家庭財務,這才是需要保障的根本原因。

  等到在朋友圈看到救助眾籌,才想起自己需要家庭保障時,往往就晚了。

  04

  大坑年年有,每年都很多??凸凵?,我們不能奢望它們自動消失。但好歹我們也是受過教育,積極生活,每天學習以求不被時代淘汰的人,為何還老掉坑里?本質上是思維出現了誤區和盲點。如果不改善和修正,只會反復掉坑。

  我們總結了幾個最容易導致中產階級掉坑的心態,分享給大家。

  本末倒置,是掉坑第一核心原因。

  最常見的兩種情況,一個是顛倒了保障的目的。比如一提到買保險就先想保本、返還、收益,最后才考慮是否真的有保障作用。另一個是顛倒了保障對象的重要性和順序。比如許多家庭想到買保險,首先是要保孩子,反而忽略了家庭支柱。

  擺脫本末倒置的心態,要從整個家庭的保障需求考慮(如家庭支柱收入、全家的健康醫療開支等需求),更要防止因父愛母愛嚴重泛濫,忽略了家庭支柱才是家庭財務的基石,孩子并非是家庭財務來源。一旦家庭支柱的收入中斷卻又無保障,那才是滅頂之災!

  第二,不想看病急著開藥。

  談起保障,大多人第一個問題就是“哪個公司的產品好?”

  所有的關注點全在產品上,根本不從家庭需要何種保障,需要多少保障出發考慮問題。一說到要從家庭財務診斷做起,就退避三舍。這與生了病去看醫生,不聽醫生診斷直接催促開藥,有什么區別呢?如果不用診斷,就直接開藥,什么樣的醫生能給你開出一副包治百病的藥?

  只關注藥品廣告,不管病因,你不掉坑誰掉坑呢?

  第三,總想一張保單搞定所有問題。

  當家里許多財務上的需求聚集在一起時,許多人往往就被攪糊涂了。最典型的情況,莫過于當家庭支柱的保障、孩子的教育金、夫妻的養老金、老人的醫療金等需求都存在的情況。

  許多人分不清緊急順序,被五花八門的產品功能迷惑,干脆期望用一份保險搞定所有問題,進而掉坑。

  事實上與保障相比,其它目標雖也重要,但都是延時需求,只有保障需求最為緊迫。

  切記——家庭坍塌是瞬間的,而其它目標的達成是漫長的過程。

  05

  如果你能耐心看到這里,恭喜你已經成功邁出了構建家庭保障的第一步:繞坑。

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